保险没有“最好”，只有“最合适”

一、明确保险的核心作用

保险的本质是转移风险，优先覆盖“无法承受的重大损失”：

• 医疗费用（大病/意外受伤）

• 收入中断（重疾/身故导致家庭经济崩塌）

• 长期责任（子女教育/养老/债务）

⚠️ 误区：不要追求“保所有”，先解决最紧迫的风险。

二、按人生阶段匹配保险组合

1. 单身期（20-30岁）

• 核心风险：疾病/意外

• 推荐配置：

• 医疗险（百万医疗险，报销大病住院费用）

• 重疾险（50万保额，保至70岁，消费型优先）

• 意外险（100万保额，含猝死责任）

• 预算：年收入3%-5%（约2000-4000元/年）

2. 家庭形成期（30-40岁）

• 核心风险：疾病+身故+子女教育

• 推荐配置：

• 少儿重疾险（50万保额，保30年）

• 教育年金（可选）

• 重疾险（终身型，保额≥3-5倍年收入）

• 定期寿险（保额覆盖房贷+子女教育费，如100万-300万）

• 高端医疗险（如有私立医院需求）

• 家庭经济支柱：

• 孩子：

• 预算：家庭年收入8%-10%

3. 退休前期（50岁+）

• 核心风险：医疗/养老

• 推荐配置：

• 防癌医疗险（三高人群可投保）

• 养老年金险（补充社保养老金）

• 意外险（侧重骨折、救护车责任）

• 注意：重疾险保费可能倒挂，优先医疗险。

三、关键险种选购要点

1. 重疾险

• 保额：至少覆盖3-5年收入（一线城市建议50万起）

• 保障期限：预算有限选定期（如保至70岁），充足选终身

• 轻/中症：必须包含，且赔付比例≥30%保额

• 避坑：避开“返还型”“分红型”，价格高保障弱。

2. 医疗险

• 百万医疗险：关注续保条件（保证续保20年为佳）、外购药报销

• 高端医疗：适合需要私立医院/VIP服务的人群

3. 定期寿险

• 保额公式：房贷余额+子女教育费（10-20年）+父母赡养费

• 期限：覆盖债务周期（如保至60岁房贷还清）

4. 意外险

• 重点责任：意外医疗（0免赔、100%报销）、猝死保障

• 避坑：不买长期意外险，价格贵且不灵活。

四、不同预算的配置方案

预算3000元/年（基础版）

• 重疾险（50万保至70岁，消费型）

• 百万医疗险（200万保额）

• 意外险（100万保额）

预算1万元/年（进阶版）

• 重疾险（50万终身+50万定期）

• 百万医疗险+特需病房附加险

• 定期寿险（100万保至60岁）

• 教育年金（孩子专属）

预算5万元+/年（高净值版）

• 香港/新加坡重疾险（多币种抗通胀）

• 高端医疗（全球直付）

• 增额终身寿（财富传承）

五、避坑指南

1. 不要买“全家桶”保单：

• 捆绑型保险（如主险寿险+附加重疾）往往性价比低。

2. 健康告知必须如实：

• 隐瞒病史可能导致拒赔，投保前整理好体检报告。

3. 先保障后理财：

• 年金险/分红险应在配齐健康险后再考虑。

4. 动态调整：

• 每3年检视保单，根据收入、家庭结构增减保额。

六、行动步骤

1. 梳理自身风险（如是否有房贷、家族病史）

2. 计算必要保额（参考前文公式）

3. 对比3-5款产品：

• 重疾险关注条款细节（如癌症二次赔），医疗险看续保稳定性。

4. 咨询专业顾问：

• 通过保险经纪公司（可对比多家产品）或持牌规划师。香港保诚保险！