据了解，许多人热衷于进行投资以实现财富增值。作为国际金融枢纽，香港在财富管理方面的认知水平堪称世界一流。然而，究竟是什么原因驱使我们如此热衷的投资？要是退休了有哪些收入来源？归根结底，这主要是因为生活成本和退休费用的高昂。
然而，一个事实往往被忽视，那就是退休规划并非等同于投资理财。若仅以基金经理管理股债基金的方式去规划退休，很可能会在市场波动中遭受无情打击。退休规划的核心在于构建稳定且可靠的现金流收入，以便能够享受生活。以下这7种工具，若能根据个人需求综合运用，将有助于大家更加轻松地步入退休生活。
1、自住物业逆按揭：根据千万富翁调查发现，港人70%的资产配置在物业。如果自住物业只能提供自住用途，“生钱”只会变成“死钱”。举例，已经全数偿还按揭的物业，现时租金回报率只有约2.5%。如果把物业出售转为租住，再把资金投资在低风险资产，回报绝对比拥有自住楼优胜。话需如此，大部分人因为各种情感原因都不会这样做。因此，政府推动的安老按揭，是能够把物业的价值释放，作为制造退休保证收入的有效工具。
2、私营保险公司的分红储蓄保单：利用当中部分退保的功能，可以在退休期间提供稳定而可预期的收入。一般的计划都有保证成份，是作为灵活退休收入的重要基石。
3、年金计划：有别于储蓄保单，年金计划会提供更高保证成份的定期收入。在退休策划中，保单和年金的组成比例则取决于个人喜好及风险承受程度。
4、长者生活津贴：以2023年的标准，每年能提供额外48720元的收入。根据政府网站资料，自用骨灰龛、保险计划及自住物业等均不包括在“资产”的计算，而安老按揭的收入亦不包括在“收入”的计算。不过，需留意的是年金计划提供的收入是属于“收入”的。
5、人寿保险：香港没有遗产税，加上传统华人思维，大部分的港人父母都会想留下资产给下一代。笔者有遇过某些上一代的父母，他们的想法更是宁可透过自己非常节俭的生活开支来传承财富。相反来看，想退休生活过得尽情，不妨考虑外国比较流行的做法，就是在有生之年花光自己的金钱来享受生活。至于传承财富给下一代，就可以设定一份人寿保险，保障额就是你希望传承的金额。由于死亡赔偿一定远比付出的保费为高，因此等于释放了中间的差额作为自己额外的退休资金。再者，人寿保单亦能如物业一样做逆按揭，提供保证收入，为退休人士增加一个选择。
6、股票、债券或基金投资组合：比较进取的投资者，可以建构自己的投资组合，收取股息、债券票息或基金组合派息。要留意的是，是否派息高便等于好?答案是不一定，因为我们依然需要看本身投资组合的质素和增值潜力。票息高的债券背后，是更高的违约风险。所以，退休策划不能只靠投资组合。
7、房地产投资收租：拥有收租物业退休当然理想，不过人会老，楼都会老。人可以有医疗保险应付，但楼没有医疗保险，维修都是真金白银。因此，靠租金退休，我们更要考虑的是当中价值不菲的维修成本、收租的管理成本以及更换租客时没人接上的风险等等。
保诚概括来说，在制定退休计划时，合理配置这七种工具，并按适宜的比例组合，以实现构建多样化退休收入的目标，这比仅仅学习投资更为关键和高效。